Nadpłata kredytu: skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę?

Czym jest nadpłata kredytu i jakie są jej podstawowe korzyści

Zanim przejdziemy do omówienia tytułowych opcji nadpłaty kredytu, poświęćmy chwilę, aby zacząć od podstaw. Po pierwsze, obecnie 

Główną ideą nadpłaty kredytu jest dodatkowe wpłacanie środków ponad wymaganą kwotę raty, co pozwala na szybsze zmniejszenie zadłużenia. Możesz to zrobić w dowolnym momencie trwania kredytu. Ale dlaczego warto to robić?

Wielu z nas słusznie postrzega nadpłacanie kredytu jako sposób na oszczędność. Dzieje się tak, ponieważ nadpłacając kredyt, zasadniczo zmniejszasz kwotę, od której płacisz odsetki. W efekcie, całkowita kwota, którą koniec końców zapłacisz bankowi, jest niższa.

Możesz zapytać, czy faktycznie jest to korzystne, skoro musisz wydać więcej pieniędzy teraz. Odpowiedź jest prosta. W długim okresie, nawet niewielkie, regularne nadpłaty mogą skutkować bardzo znaczącymi oszczędnościami.

Wprowadzenie nadpłaty kredytu to nie tylko kwestia oszczędzania. To również kwestia poprawy Twojego profilu kredytowego. Szybsze spłacenie długu może być również pozytywnie oceniane przez BIK i może Ci pomóc w przyszłości, jeżeli zdecydujesz się na kolejne zobowiązanie kredytowe. 

Zastanówmy się teraz nad tytułową kwestią: czy nadpłacając kredyt, lepiej jest skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę? Rozważenie obu opcji jest istotne, aby podjąć decyzję, która najbardziej odpowiada Twoim osobistym okolicznościom finansowym.

Jak nadpłacić kredyt?

Po pierwsze - zacznij od sprawdzenia, czy pozbycie się dodatkowych środków nie wpłynie negatywnie na Twój budżet domowy. Warto do tego celu użyć aplikacji, która przy regularnym korzystaniu może Ci to bardzo ułatwić, ale równie dobrze możesz użyć do tego np. arkusza excel. 

Chociaż prawo w Polsce gwarantuje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, nie wymusza ona na banku udostępnienia tej funkcjonalności online, w związku z czym w niektórych bankach nadal możesz spotkać się z koniecznością wybrania się do fizycznego oddziału celem złożenia wniosku.

Czasem bywa tak, że przez internet można jedynie nadpłacić kredyt z jedną opcją (np. zmniejszenie wysokości raty), a skrócenie okresu wiązać się może z koniecznością podpisania dodatkowo płatnego aneksu do umowy kredytowej. W takim przypadku warto uwzględnić ten koszt obliczając potencjalne korzyści.

Tym niemniej w większości banków można to zrobić za pomocą aplikacji internetowej lub mobilnej i nie wiąże się to z żadnymi dodatkowymi kosztami.

Zmniejszenie wysokości raty dzięki nadpłacie

Zmniejszając ratę kredytu, Twoje miesięczne płatności będą mniejsze. Dla wielu osób to jest atrakcyjne, ponieważ może to oznaczać więcej swobody finansowej na co dzień. Jeżeli Twój budżet domowy jest napięty, być może przeznaczając nawet bardzo małe kwoty możesz stopniowo poprawić Twoją sytuację.

Alternatywnie, jeżeli w ten sposób pomniejszone płatności nie są Ci krytycznie potrzebne do życia codziennego, tak zaoszczędzone pieniądze możesz przeznaczyć na dalsze powiększanie nadpłat w kolejnych miesiącach. Opcja ta może być bardzo korzystna zwłaszcza w obliczu obecnie (Marzec 2024) dość wysokich stóp procentowych, ale zanim hurraoptymistycznie przeznaczysz wszystkie wolne środki, warto rozważyć również alternatywy.

Nie możemy jednak zapominać, że istnieje pewien koszt związany z wyborem tej drogi. Płacąc niższe raty przez dłuższy okres, zapłacisz więcej odsetek w porównaniu do sytuacji, gdybyś zdecydował się skrócić okres kredytowania. Jest to cena, jaką płacisz za zwiększoną swobodę finansową na co dzień.

Zmniejszenie raty kredytu dzięki nadpłacie to krok, który może przynieść korzyści dla tych, którzy potrzebują więcej elastyczności finansowej na bieżąco. Może to być dobra opcja dla osób, które odczuwają presję na budżet domowy, lub dla tych, którzy mają niewielką nadwyżkę finansową każdego miesiąca.

Skrócenie okresu kredytowania dzięki nadpłacie

Gdy podczas nadpłaty wybierzesz opcję skrócenia okresu kredytowania, Twoja rata pozostanie na tym samym poziomie, a skrócony zostanie czas trwania kredytu. Innymi słowy, pozostały do spłaty kapitał zostanie podzielony na proporcjonalnie mniej miesięcy.

Opcja ta przynosi w długim okresie wymierne korzyści finansowe. Przy skracaniu okresu kredytowania, ogólna suma, którą zapłacisz bankowi, jest mniejsza, ponieważ płacisz mniej odsetek. Jednakże musisz pamiętać, że Twoje miesięczne raty pozostaną na tym samym poziomie, przez co bieżące obciążenie Twojego budżetu domowego się nie zmniejszy.

Rozpatrując tę opcję, należy zawsze pamiętać o posiadaniu adekwatnej poduszki finansowej. Jest ona szczególnie istotna gdy pozbywamy się większych sum pieniędzy, a nasze miesięczne zobowiązania pozostają na tym samym, niezmienionym poziomie. Dodatkowo, warto pamiętać o potencjalnym koszcie związanym z tą opcją, gdyż nadpłacając małe kwoty mogą one znacząco obniżyć opłacalność tego rodzaju nadpłat.

Posiadając jednak odpowiednią pulę zgromadzonych środków, a Twoim głównym celem jest minimalizacja kwoty odsetek, które zapłacisz w wyniku kredytu, skrócenie okresu kredytowania może być dla Ciebie najkorzystniejsze. 

Porównanie obu opcji pod kątem korzyści finansowych w dłuższym okresie

Skrócenie okresu kredytowania oznacza, że będziemy płacić mniej odsetek ogółem, ale nasza miesięczna rata pozostanie na tym samym poziomie. Jeśli nasze miesięczne dochody pozwalają na utrzymanie takiego obciążenia, to jest to niewątpliwie dobra decyzja finansowa.

Zmniejszenie raty dzięki nadpłacie to strategia, która przynosi nam natychmiastową ulgę finansową, zmniejszając nasze miesięczne wydatki. Jednak w dłuższym okresie zapłacimy więcej odsetek, bo czas spłaty kredytu się wydłuża. Jest to jednak droga, którą warto podjąć, jeżeli potrzebujemy więcej swobody finansowej każdego miesiąca.

Z perspektywy długoterminowej, skrócenie okresu kredytowania jest zazwyczaj korzystniejsze finansowo. Jeżeli Twoje bieżące okoliczności finansowe są napięte, zmniejszenie raty kredytu może sprawić, że Twoja sytuacja stanie się bardziej zrównoważona.

Kiedy rozważamy te dwie opcje nadpłaty kredytu hipotecznego, musimy wziąć pod uwagę wiele czynników. Nasza aktualna i przewidywana sytuacja finansowa, nasze perspektywy zarobkowe, a także nasze osobiste preferencje. Każda sytuacja jest inna i co działa dla jednej osoby, niekoniecznie musi działać dla innej.

Analiza obu opcji jest istotna, aby podjąć decyzję, która najbardziej odpowiada Twoim osobistym okolicznościom finansowym. Wybierając mądrze, możesz znacznie zwiększyć swoje korzyści finansowe, niezależnie od tego, którą drogę wybierzesz.

Czas porozmawiać o praktycznych krokach związanych z nadpłatą kredytu. Im więcej wiesz o swoim kredycie i opcjach, które masz do wyboru, tym łatwiej Ci będzie zarządzać swoim długiem i osiągnąć stabilność finansową.

Praktyczne wskazówki do nadpłat kredytu hipotecznego.

Po pierwsze, sprawdź na stronie Twojego banku na jakich warunkach możesz nadpłacać kredyt hipoteczny. Zobacz czy możesz to zrobić przez internet, czy też musisz wybrać się do Twojego lokalnego oddziału. Sprawdź także, które opcje nadpłaty są dostępne online, gdyż jak wspomniałem, bywa tak, że przez internet może być dostępna tylko jedna z nich. Zwróć także uwagę, czy skrócenie okresu kredytowania nie wiąże się z podpisywaniem dodatkowo płatnego aneksu, którego koszt może znacząco wpłynąć na opłacalność małej nadpłaty.

Następnie, upewnij się, że rozumiesz, jak nadpłata wpłynie na Twoje raty i całościową kwotę kredytu. Możesz skorzystać z darmowego kalkulatora, np. takiego jak udostępniamy, ale najtrafniej będzie sprawdzić to w Twoim banku. Dokonując nadpłaty, bank powinien dostarczyć Ci szczegółowy harmonogram płatności (lub przynajmniej szacunkową informację o nowej wysokości raty) pokazujący, jak Twoje płatności będą się zmieniały po wprowadzeniu nadpłaty.

Następnym krokiem jest zaplanowanie Twojej nadpłaty. Jeśli decydujesz się na skrócenie okresu kredytowania, musisz być pewien, że możesz sobie pozwolić na utrzymanie wysokości raty. Jeśli zdecydujesz się na zmniejszenie raty, musisz uzbroić się w cierpliwość, ponieważ będziesz spłacać swój dług przez dłuższy czas, a korzyści - chociaż istotne - nie będą tak dobrze widoczne.

Sprawdź również, czy Twój kredyt nie zawiera kary za wcześniejszą spłatę. Niektóre starsze umowy kredytowe mają klauzule, które nakładają karę finansową za spłatę kredytu przed upływem okresu kredytowania. Jeśli masz taką klauzulę w swojej umowie kredytowej, musisz ją uwzględnić w Twoim planie.

Planując nadpłacanie kredytu hipotecznego trzeba pamiętać także o innych parametrach naszego kredytu. Jeżeli mamy zmienne oprocentowanie, warto zastanowić się nad możliwymi scenariuszami na dającą się przewidzieć przyszłość.

Przykładowo przy obecnie dość wysokich stopach procentowych nadpłata z obniżeniem wysokości raty może dać bardzo widoczne natychmiastowe oszczędności, ale prawdopodobnie za kilka-kilkanaście miesięcy stopy procentowe spadną i wtedy może się okazać, że zamiast intensywnie nadpłacać - lepiej byłoby inwestować.

Inny parametr to ubezpieczenia kredytu. Chociaż nie są często uwzględniane w kalkulatorach, ubezpieczenie spłaty kredytu obliczane jest jako procent od pozostałej kwoty kredytu. Nadpłacając kredyt i zmniejszając pozostałe saldo, obniża się także wysokość składki tego ubezpieczenia. Chociaż początkowo z każdą nadpłatą oszczędności na tym sięgną kilku-kilkunastu złotych, w czasie trwania kredytu również na tym można zaoszczędzić kilkaset lub nawet kilka tysięcy złotych.

Warto również zastanowić się nad długoterminowymi planami. Czy przypadkiem za parę lat nie planujesz zmienić mieszkania na większe lub wybudowania domu? Taki duży ruch będzie wymagał dużych zasobów gotówki, ale jeżeli będziesz potrzebować kolejnego kredytu - warto pomyśleć z góry nad sposobami realizacji tego planu z uwzględnieniem aktualnych zobowiązań.

Kiedy już rozważyłeś wszystkie te czynniki, nadszedł czas, aby zacząć nadpłacać kredyt. Pamiętaj, że kluczem do sukcesu jest konsekwencja. Regularne dodatkowe płatności mogą naprawdę zrobić różnicę w długim okresie.

Przeprowadzając nadpłatę, powinieneś już rozumieć, jakie korzyści przynosi każda z opcji: Właściwa decyzja zależy od Twojej osobistej sytuacji finansowej i Twojego komfortu finansowego.