Oszczędzać czy spłacać długi

Wybór między oszczędzaniem a spłatą długów nie jest rozwiązaniem uniwersalnym. Niektórzy eksperci finansowi przysięgają na eliminowanie długów jako pierwszego kroku, inni natomiast podkreślają znaczenie oszczędzania. Obydwa podejścia mają swoje zalety i wady, a wybór w dużej mierze zależy od indywidualnych okoliczności. Załóżmy, że jesteś Magdą, 35-letnią samotną matką z dwójką dzieci, znacznym długiem na karcie kredytowej i bez żadnych oszczędności. Co byś priorytetyzowała? Odpowiedź nie jest tak prosta, jak mogłoby się wydawać.

Dobry i zły dług

Dług, w prostych słowach, to pieniądze, które jesteś winien. Nie każdy dług jest zły. Na przykład hipoteka może być postrzegana jako "dobry dług", ponieważ pomaga Ci zdobyć dom, cenny majątek. Dług na karcie kredytowej jest natomiast zwykle uważany za "zły dług" ze względu na wysokie oprocentowanie. Jeśli nie jest kontrolowany, może znacząco utrudnić twoje finansowe zdrowie i przyczynić się do stresu. Nawet dokonywanie minimalnych płatności może prowadzić do cyklu zadłużenia trwającego lata, a nawet dziesięciolecia, kosztując Cię więcej w długim okresie.

Siła oszczędzania

Oszczędności to nasza finansowa siatka bezpieczeństwa. Czy to niespodziewany rachunek za leczenie, nagła utrata pracy, czy po prostu niefortunny dzień - posiadanie odłożonych pieniędzy może okazać się zbawienne. Tu pojawia się koncepcja "funduszu awaryjnego". Co więcej, oszczędzanie pozwala skorzystać na złożonych odsetkach, dzięki którym twoje pieniądze rosną z czasem. Więc choć oszczędzanie może wydawać się na początku wolne, tworzy solidne podstawy dla twojego finansowego zdrowia na długą metę.

Ocena Twojej sytuacji finansowej

Aby podjąć najlepszą decyzję dotyczącą oszczędzania lub spłaty długów, musisz najpierw ocenić swoją sytuację finansową. Dobrym punktem wyjścia jest stosunek długu do dochodów - ile jesteś winien w porównaniu do tego, ile zarabiasz. To daje Ci obraz Twojego finansowego zdrowia i pokazuje wierzycielom, jak jesteś w stanie zarządzać swoimi długami. Budżetowanie, choć nie jest najbardziej atrakcyjnym zadaniem, jest nieocenionym narzędziem do śledzenia wydatków. Może Ci pomóc zidentyfikować obszary niepotrzebnych wydatków i zwolnić pieniądze na oszczędności lub na spłatę długów.

Czy oszczędzać czy nadpłacać kredyt?

Wiedząc już na czym stoimy z naszymi finansami, znając nasze zobowiązania oraz potrzeby możemy w końcu przejść do decydowania czy powinniśmy oszczędzać czy nadpłacać kredyt. 

Patrząc na sprawę matematycznie, przy obecnie dość wysokich stopach procentowych - o ile nie mamy kredytu ze stałym oprocentowaniem - w prawie każdym przypadku nasz kredyt będzie generował większe koszty (odsetki), niż zarobimy trzymając pieniądze w banku. Jest to pierwszą przewagą nadpłaty kredytu, ale nie jedyną, gdyż w przypadku spłaty kredytu nasze "zarobione" na odsetkach pieniądze nie są opodatkowane podatkiem belki, a od i tak mniejszych odsetek z oszczędności bank automatycznie potrąci nam jeszcze 19%. 

W związku z powyższym wiedząc, że dysponujemy wolnymi środkami, których nie będziemy potrzebować - dużo bardziej opłaca się szybciej spłacić dług.

Jak spłacać dług

Przy okazji, do spłacania zadłużenia można obrać dwie alternatywne drogi. Pierwsza z nich to metoda "lawiny" polegająca na spłaceniu najpierw długu o najwyższym oprocentowaniu (lawina - bo to ta nadpłata da największy rezultat najszybciej), podczas gdy metoda "śnieżki" polega na spłacaniu najpierw najmniejszych długów, aby zyskać rozpęd.

Wnioski

Decydowanie o oszczędzaniu lub spłacie długów to skomplikowana decyzja, która w dużej mierze zależy od osobistej sytuacji finansowej. Kluczem jest zrozumienie swojego finansowego zdrowia, zważenie za i przeciw, oraz znalezienie równowagi, która podziała na Twoją korzyść.

To nie jest wyścig, a małe kroki mogą prowadzić do dużych finansowych postępów. Chcielibyśmy usłyszeć twoje przemyślenia i doświadczenia w tej finansowej podróży.