Jak unikać długów

Żyj poniżej swoich możliwości finansowych i nie zadłużaj się

Życie poniżej swoich możliwości finansowych to jedna z uniwersalnych zasad mająca bezpośrednie przełożenie na nasze zdolności do oszczędzania pieniędzy, utrzymania stabilnej sytuacji finansowej i unikania długów.

W raz ze wzrostem naszych zarobków możemy pozwalać sobie na więcej coraz to droższych rzeczy. Jest to powszechna pułapka - nazywana często inflacją stylu życia. Prowadzi to po pierwsze do coraz mniej rozważnego gospodarowania dostępnymi środkami, ale często także do poważnego zadłużania się np. na sfinansowanie bardzo drogich nieruchomości. 

Bezpośrednią odpowiedzią na ten problem jest postanowienie nie wykorzystywania całości dostępnych środków i nie wykorzystywania całej posiadanej zdolności kredytowej. 

Dzięki temu ryzyko popadnięcia w długi drastycznie spadnie, a do tego budujemy oszczędności, które w przypadku utraty dochodów sprawią, że będziemy mieć albo całkowity spokój, albo w najgorszym razie - więcej czasu na znalezienie rozwiązania. 

Z jednej strony życie poniżej możliwości finansowych może wydawać się ograniczeniem lub odmawianiem sobie, ale w praktyce prowadzi to do większej swobody w podejmowaniu decyzji życiowych i zawodowych.

Brak wiszącego nad głową topora w postaci potężnego zadłużenia i stabilna poduszka finansowa na koncie sprawią, że zamiast na walce o przetrwanie - możemy skupić się na odnalezieniu satysfakcji i przyjemności z pracy.

Rozsądnie planuj wydatki, aby nie musieć pożyczać

Planowanie wydatków jest kluczowym elementem zdrowej finansowej sytuacji osobistej. Bez planu i kontroli nad wydatkami łatwo można popaść w długi, które potem mogą stanowić poważny problem i przysparzać wiele niepotrzebnych stresów.

Odpowiednie planowanie wydatków pozwala nam przede wszystkim na kontrolowanie naszych finansów i dostosowywanie naszego stylu życia do rzeczywistych możliwości. Dzięki temu jesteśmy w stanie uniknąć sytuacji, w której brakuje nam pieniędzy, aby opłacić bieżące rachunki albo - co gorsza - nie wystarcza nam na spłatę już posiadanych zobowiązań.

Planowanie wydatków pozwala nam również na oszczędzanie pieniędzy na przyszłość. Dzięki świadomej kontroli nad wydatkami jesteśmy w stanie zidentyfikować obszary, w których możemy zaoszczędzić, i przekierować te środki na cele długoterminowe, takie jak budowa oszczędności lub inwestowanie.

Ważnym aspektem planowania wydatków jest także szacowanie kosztów związanych z zadłużeniem. Przy planowaniu wydatków należy zawsze uwzględniać koszty spłaty zadłużenia, w tym odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe itp. Dzięki temu unikniemy zaskoczeń i będziemy mieć pewność, że jesteśmy w stanie spłacić swoje zobowiązania w określonym terminie. Punkt ten jest krytyczny, jeżeli posiadamy już jakieś kredyty i naszym głównym celem powinno być pozybcie sie ich jak najszybciej.

Unikaj zbędnych długów - nie zaciągaj kredytów konsumpcyjnych

Kredyty konsumpcyjne są rodzajem kredytu, który jest przeznaczony na zakup dóbr konsumpcyjnych, takich jak sprzęt elektroniczny, meble czy samochody. Chociaż kredyty konsumpcyjne mogą wydawać się atrakcyjną opcją, warto unikać ich z kilku powodów.

Po pierwsze, kredyty konsumpcyjne często mają wysokie oprocentowanie. To oznacza, że musimy zapłacić więcej, niż wynosi cena zakupionego towaru, co zwiększa całkowity koszt zakupu. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z wysokości kosztów odsetek i prowizji, co może prowadzić do problemów finansowych.

Po drugie, kredyty konsumpcyjne mogą skłonić nas do kupowania rzeczy, których do końca nie potrzebujemy, a na które przede wszystkim nas nie stać. Wiele osób podejmuje decyzję o zakupie na podstawie emocji, a nie na podstawie potrzeb, co prowadzi do niepotrzebnego wydatkowania pieniędzy.

Po trzecie, kredyty konsumpcyjne mogą prowadzić do przekroczenia naszych możliwości finansowych. Zakup na kredyt może wprowadzić nas w pułapkę zadłużenia, szczególnie jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić kredytu w określonym czasie. Długoterminowe zadłużenie może prowadzić do problemów finansowych, a nawet do bankructwa.

Podsumowując, unikanie kredytów konsumpcyjnych jest ważne, ponieważ mogą one prowadzić do wysokich kosztów, niepotrzebnego wydatkowania pieniędzy oraz do problemów finansowych. Warto zastanowić się, czy zakup na kredyt jest naprawdę konieczny i czy jesteśmy w stanie go spłacić w określonym czasie. Jeśli już zdecydujemy się na kredyt konsumpcyjny, warto dokładnie zapoznać się z umową i kosztami kredytu, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości.

Rozsądnie wybierz kredyt hipoteczny

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest zwykle związane z dużymi wydatkami i długoterminowymi zobowiązaniami finansowymi. Aby podjąć mądre decyzje dotyczące zaciągnięcia kredytu hipotecznego, należy wziąć pod uwagę kilka ważnych kwestii. 

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, warto dokładnie przeanalizować swoje potrzeby mieszkaniowe oraz możliwości finansowe. Wybierz rodzaj nieruchomości, którą chcesz kupić, oraz określ, jaką kwotę jesteś w stanie przeznaczyć na początkową wpłatę oraz comiesięczną ratę kredytu. Pamiętaj, że o ile nie weźmiesz kredytu na stałej stopie procentowej, rata może się drastycznie zmienić. Mając to na uwadzę postaraj się, aby obecna rata kredytu nie przekraczała kilkudziesięciu % Twoich dochodów.

Wiedząc już co chcesz kupić i za ile - przeanalizuj różne oferty. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto przeanalizować oferty różnych banków i instytucji finansowych. Porównaj oprocentowanie, prowizję, wysokość raty i inne koszty związane z kredytem, aby wybrać ofertę, która będzie najbardziej korzystna dla Ciebie. Zwróć też uwagę na zabezpieczenia. Przed zaciągnięciem kredytu warto sprawdzić, jakie zabezpieczenia oferuje bank oraz jakie są koszty związane z ich ustanowieniem.

Przygotuj się na wkład własny - i pod żadnym pozorem nie decyduj się na sfinansowanie go za pomocą innych kredytów. Większość banków wymaga, aby klient miał wkład własny, zazwyczaj od 10% do 20% wartości nieruchomości. Zazwyczaj mimo wszystko jest to spora kwota i warto zacząć oszczędzać z wyprzedzeniem, ale sfinansowanie jej za pomocą dodatkowego kredytu lub pożyczki to prosta droga do problemów z ich spłatą.

Jeśli nie masz doświadczenia w zaciąganiu kredytów hipotecznych, warto zainwestować trochę swojego czasu w edukację. Jest dużo dostępnych materiałów online (darmowych i płatnych), ale zawsze można też skorzystać z pomocy eksperta, takiego jak doradca finansowy czy pośrednik kredytowy. Taka osoba pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę kredytową i zrozumieć związane z nią koszty i ryzyka.

Unikaj hazardu, inwestuj ostrożnie i nie zadłużaj się aby skorzystać z "okazji"

Bardzo częstą przyczyną popadnięcia w długi jest pragnienie szybkiego wzbogacenia się. Nie bez powodu chciwość jest jednym z grzechów głównych - to prosta droga do popadnięcia w prawdziwe problemy.  

Po pierwsze - należy całkowicie unikać hazardu. W przysłowiu, że kasyno zawsze wygrywa jest sporo prawdy. Być może nie zawsze, ale należy pamiętać o tym, że zarówno kasyna jak i organizatorzy wszystkich gier w których do wygrania są spore kwoty - na prowadzeniu biznesu zarabiają, a nie tracą. W przypadku gier w kasynach wynika to z konstrukcji zasad gier, które dają im statystyczną przewagę. Z kolei w grach losowych - ze względu na bardzo niskie prawdopodobieństwo wygranej.

Po drugie - dla wielu ludzi również giełda i kupowanie akcji lub instrumentów pochodnych kojarzy się z hazardem. W znacznym stopniu - mogą mieć rację. Kupując aktywa z myślą o szybkiej ich sprzedaży po wzroście ceny "inwestowanie" przybiera formę spekulacji (w skrajnych przypadkach: nawet skalpowania). 

O ile po części rynkami rządzą pewne zasady, to w znacznym stopniu takie dzienne czy nawet tygodniowe ruchy są z perspektywy inwestora przypadkowe. W związku z tym nie da się z dużym prawdopodobieństwem ocenić, co stanie się za chwilę (chociaż nasz mózg bardzo pragnie zobaczyć schemat i wierzyć, że coś co rosło - będzie rosło dalej).

Innym ryzykiem związanym z inwestycjami są produkty oferujące dźwignię. Korzystanie z nich to - tak jak w przypadku kasyn - robienie biznesu przez maklerów na chciwości ludzi. Nawet w reklamach popularnej w Polsce platformy XTB można znaleźć napis: "82% rachunków inwestorów detalicznych odnotowuje straty pieniężne w wyniku handlu kontraktami CFD". Pytanie - czy pozostałe 18% faktycznie dorabia się chociaż na tym fortuny, czy też ledwo wychodzi na zero... 

Dlatego aby zminimalizować ryzyko drastycznej utraty kapitału warto zastosować parę uniwersalnych zasad do inwestowania: unikać instrumentów ryzykownych, inwestować w realnie i sprawnie działające spółki oraz dywersyfikować portfel inwestycyjny (chociaż z umiarem - wszak zbyt duża dywersyfikacja prowadzi do zminimalizowania szans na znaczący zysk.

Podsumowanie

W niniejszym artykule przedstawiliśmy kilka podstawowych zasad zdrowego podejścia do własnych finansów. Dzięki życiu - albo przynajmniej staraniu się - zgodnie z nimi ryzyko popadnięcia w długi powinno być naprawdę niewielkie. Najważniejszym wnioskiem płynącym z tego artykułu jest: nie być chciwym.

Tak naprawdę to właśnie chciwość jest najczęstszą przyczyną zarówno nabywania rzeczy na kredyt konsumpcyjny, popadania w inflację stylu życia oraz utraty kapitału w hazardzie lub niemądrych decyzjach inwestycyjnych.